АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Забрать свое.

2019-07-15 ОЛЕГзакон

С 1 января 2019 года в Федеральный закон 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступают изменения, которые включают расчетные счета юридических лиц (ООО и другие), относящихся к категории малого бизнеса, в систему страхования вкладов. Таким образом, счета юридических лиц в банках будут застрахованы

Государственной корпорацией Агентством по страхованию вкладов (АСВ) наряду с вкладами и счетами физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Несмотря на все положительные моменты, чтобы заставить выплатить АСВ страховое возмещение нужно пройти 9 кругов ада и доказать, что у тебя есть такое право. Судебные споры с АСВ являются одним из вариантов защиты вкладчиком своих прав и интересов.

Казалось бы, что проще. Право на обращение в Агентство, требуя выплаты своего вклада, граждане получают после наступления страховой ситуации и до момента окончания конкурсного производства. В пакет документов, который необходимо предоставить в АСВ, должны входить: соответствующее заявление, копия паспорта гражданина, реквизиты подписанного соглашения с банком по внесению вклада и иные документы, которые могут потребоваться АСВ.

Завершающим этапом по возврату своих денег, непосредственно через Агентство, является ожидание их получения. Заявления, поступившие от вкладчиков, подлежат рассмотрению в течение трех суток после поступления, в случае принятия положительного решения по выплате вклада, Агентство начинает процесс возвращения денежных средств клиентам банка, в порядке очередности.

НО! АСВ массово отказывает вкладчикам в страховых выплатах. Чаще всего АСВ ссылается на следующие причины:

  1. вкладчик не числится в списках реестра обязательств финансовой организации;

  2. отсутствуют доказательства заключения договора банковского вклада;

  3. открытие вклада в период неплатежеспособности, как основание недобросовестности вкладчика.

В таких ситуациях, дает физическим лицам право на представление в Агентство дополнительных документов, подтверждающих право граждан на получение своего вклада. После рассмотрения дополнительных документальных доказательств, АСВ может принять решение о внесении изменений в реестр обязательств, и не доводить конфликт до судебного разбирательства. Однако, если Агентство не желает принимать положительное решение по вашему требованию, то необходимо немедленно подавать исковое заявление в суд.

Судебные заключения в подобных ситуациях имеют неоднозначную направленность. Одни суды встают на защиту прав вкладчика, другие принимают позицию Агентства по страхованию вкладов. Для того, чтобы у вкладчика были все основания на требование от АСВ выплаты своего вклада, необходимо наличие некоторых критериев:

  1. Обязательное наличие оформленного договора банковского вклада с финансовой организацией, лишившейся лицензии. Следует помнить, что, исходя из нормативных положений ст. 433 и ст. 834 ГК РФ, Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен. Открытие счета в банке нужно производить через кассу, после чего вкладчику выдается приходно-кассовый ордер, который будет являться доказательством получения финансовой организацией денежных средств лица. Но даже при наличии всех документов у вкладчика никогда нет 100% уверенности в том, что он сможет доказать наличие вклада. АСВ всегда найдет за что зацепиться, чтобы избавить себя от выплат.

Так по делу № 33-7393/2017 Истцы узнали, 13.12.2013 у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем обратились к АСВ с заявлениями о выплате возмещения по вкладу, однако страховое возмещение не выплачено, письменный отказ не выдан. Решением суда указанные исковые требования к АСВ были удовлетворены, апелляционным определением решение суда первой инстанции оставлено без изменения. Постановлением Президиума областного суда решение суда первой инстанции и апелляционное определение от были отменены, дело направлено на рассмотрение суда первой инстанции.

Президиумом отмечено, что формальная выдача приходных платежных документов, а равно технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности не свидетельствует о получении кредитной организацией денежных средств от клиента. Такие действия по смыслу ст. 140 ГК РФ нельзя считать деньгами, они не влекут правовых последствий по заключению договора банковского вклада. Суды, указав, что истцами представлены договоры банковского вклада и приходно-кассовые ордера, неправильно применили положения ст. 140, 834 ГК РФ, поскольку оставили без внимания то обстоятельство, что в случае, когда на счет вкладчика не были реально внесены денежные средства, договор банковского вклада нельзя считать заключенным. Суды должны были оценить возможность заключения договора банковского вклада в условиях введения ограничений на прием вкладов в условиях очевидной неплатежеспособности кредитной организации.

Поэтому при повторном рассмотрении дела, Истцам отказано в удовлетворении исковых требований.

  1. Для того, чтобы вклад был признан застрахованным, необходимо его нахождение в реестре обязательств Банка. Так, при наступлении страхового случая, необходимо сразу отправляться к АСВ и заявлять о своем праве на страховые выплаты. При отказе в выплате по причине отсутствия вас в реестре не стоит выяснять почему так произошло, а идти сразу в суд с исковым к Банку о включении вас в реестр обязательств. В таком процессе АСВ будет выступать как третье лицо.

  2. Требования об уплате страхового возмещения предъявляются только после отзыва лицензии, то есть с момента наступления страхового случая. Иск следует подавать только к АСВ, так как зачатую при условии, что Банк банкрот, суды общей юрисдикции прекращают производство по делу, поскольку иски к банкротам подведомственны арбитражному суду.

  3. Заключение договора банковского вклада в период неплатежеспособности банка свидетельствует о злоупотреблении правом и является самостоятельным основанием для отказа в иске. По данной категории дел часто проводятся экспертизы давности. При таком раскладе, доказательством заключения договора банковского вклада не могут служить только платежка и выписка по операциям банка.

Показательным является дело № 33-7288/2017. Истец обратился в суд с иском к АСВ об установлении состава и размера, подлежащего выплате возмещения, взыскании возмещения по вкладу. В удовлетворении иска отказано. Истец обжаловал решение, не согласившись с выводом суда о невнесении денежных средств в связи с введением запрета на привлечение денежных средств по вкладам, при том, что денежные средства были им внесены до введения запрета. Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен. В подтверждение внесения денежных средств в банк истцом представлен приходный кассовый ордер. Приказом Банка России у Банка Истца отозвана лицензия и назначена временная администрация Банка. Решением Арбитражного суда Банк Истца признан банкротом. Полномочия конкурсного управляющего возложены на АСВ.

Отказывая в удовлетворении исковых, судом первой инстанции учтена правовая позиция Конституционного Суда РФ, согласно которой исполнение банком обязательств по зачислению на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. Банк Истца не мог принять его денежные средства, поскольку являлся на тот момент неплатежеспособным. Кроме того, судом была назначена судебная техническая экспертиза, согласно которой приходный кассовый ордер Истца был сделан позднее указанной в нем даты, соответственно уже после того, как была отозвана лицензия Банка. Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцом не представлено доказательств фактического внесения денежных средств на счет, договор банковского вклада не был заключен, следовательно, обязательства ответчика по выплате страхового возмещения Истцу не возникли.

Поэтому, уважаемые, имейте на руках максимум доказательств для борьбы с АСВ, устанавливайте приложения Банков, делайте скриншоты переводов и выписок (ведь после введения моратория и отзыва лицензии все приложения перестают работать, и сделать этого уже не удастся), храните каждую бумаженцию, которая может подтвердить ваше право на страховую выплату. Помните ведь поговорку – «Без бумажки…. А с бумажкой ЧЕЛОВЕК!»