АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Возвратный лизинг: запретить, нельзя использовать?

2020-09-24 ОЛЕГбизнес

Вкратце, что такое возвратный лизинг – это когда одна сторона (Лизингополучатель) продаёт имущество лизинговой компании (Лизингодатель) и берет его обратно в аренду с правом выкупа по окончании срока аренды. При этом Лизингополучатель получает финансирование (оплату за имущество), которое может использовать по своему усмотрению, например, на пополнение оборотных средств.

Схема довольно распространена в бизнесе, однако, ловкие российские предприниматели начали использовать ее для выкупа авто физ. лиц.

Массовые жалобы граждан на отъем автомобилей через такой механизм начались в конце 2018 года. Сейчас по закону о лизинге продавец может одновременно быть лизингополучателем в рамках одного лизингового договора. Используя данную норму, отдельные нерегулируемые организации фактически занимаются залоговым кредитованием граждан.

В феврале 2019 года первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев предлагал запретить возвратный лизинг для физических лиц. По задумке автора, поправки должны противодействовать незаконной практике лизинговых компаний по использованию данного инструмента для кредитования граждан.

В подобной схеме лизинговые компании избегают соблюдения требований, предусмотренных для потребительского кредитования, фактически оставляя граждан без прав на их имущество, которое, в отличие от кредита, находится до момента выплаты долга не в залоге, а в собственности лизингодателя. В такой ситуации при отсутствии специальных гарантий для граждан даже при незначительном нарушении заемщиком обязательств по уплате лизинговых платежей потребители могут быть лишены возможности возврата своего имущества. В отдельных случаях суды рассматривают такие операции как экономические отношения по кредитованию лизингополучателя, однако, однозначной нормы, которая могла бы защитить граждан от подобной практики, в законе нет.

В мае 2019 года на медиафоруме Общероссийского народного фронта один из журналистов поднял эту тему и посвятил Президента в подробности данного механизма. Путину рассказали, что механизм обратного лизинга авто в пользу физлиц формально является законной схемой, но позволяет кредитовать граждан для покупки машин, минуя надзор Банка России. Одна из участниц форума сообщила, что из-за использования этой схемы уже более пяти тысяч человек лишились автомобилей, приобретённых по возвратному лизингу.

«Посмотрю обязательно», — ответил глава государства на предложение запретить указанный механизм. После этого В.В. Путин поручил Генпрокуратуре при участии Росфинмониторинга и ЦБ РФ провести проверку по данному вопросу.

Август 2019: уже непосредственно пострадавшая группа граждан обратилась с коллективными письмами в госорганы, жалуясь на введение в заблуждение при оформлении договоров возвратного лизинга. Проблема в том, что ряд компаний, предлагая «деньги под ПТС», оформляют куплю-продажу машины и договор лизинга и затем лишают заемщиков автомобилей. Заявители уверяли, что не имели намерения заключать договоры об отчуждении имущества и были введены в заблуждение как наименованием организации, так и рекламой.

В результате заемщики оказались в трудном положении в связи с быстрым ростом долга - пенями, штрафами и платежами в счет оплаты выкупной цены, предусмотренными договором лизинга, и лишились имущества «за искусственно образованный покупателем и лизингодателем автотранспорта долг».

По мнению граждан, правоохранительные и судебные органы, «ввиду отсутствия системности и массовости обращений по данной проблематике», формально отнеслись к рассмотрению жалоб, и в лучшем случае они смогли «получить денежную компенсацию разницы рыночной стоимости отчуждаемого автомобиля от цены, указанной в договоре».

В Росфинмониторинге отметили, что такая схема использования возвратного лизинга транспортных средств для кредитования граждан, «как правило, осуществляется в рамках правового поля на основании договоров, не противоречащих действующим нормативным правовым актам».

Глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева называет такие договоры «притворными сделками»: «Надзора за этой деятельностью нет, в договоре можно прописать все что угодно и навязать любые кабальные условия».

В ЦБ признают, что на розничном рынке возвратный лизинг используется как альтернатива потребительским кредитам и микрозаймам, поскольку позволяет не соблюдать законодательство о защите прав заемщиков и является менее рискованным для кредитора.

По итогам проверки по поручению Президента последовал вывод, что проблему возвратного лизинга способны решить поправки к профильному закону, которые были приняты в первом чтении в январе 2019 года. Но рассмотрение законопроекта застопорилось, в том числе из-за вопроса о том, кто должен стать регулятором рынка — ЦБ или Минэкономики.

В июле 2020 года участники финансового рынка и правозащитники СРО «МиР» совместно с НП «Лизинговый союз», а также проект ОНФ «За права заемщиков» направили на имя председателя Госдумы Вячеслава Володина обращения о необходимости скорейшего урегулирования механизма возвратного лизинга в отношении физических лиц.

СРО «МиР» и НП «Лизинговый союз» считают нужным принять отдельный законопроект, предусматривающий распространение на сделку возвратного лизинга с физлицом правил и ограничений закона «О потребительском кредите». Например, по сумме начисляемых процентов, пени и штрафов. По их мнению, необходимо распространить на сделки и положения Гражданского кодекса в части признания их ничтожными, если будет доказана притворность.

Ассоциация возвратного лизинга также направляла на имя господина Володина письмо, в котором отмечала, что гражданам наравне с индивидуальными предпринимателями и организациями необходимо дать возможность заключения сделок возвратного лизинга. Они считают, что редакция дополнений в законопроект, предполагающая запрет лизинговой деятельности с участием граждан, является чрезмерными ограничениями, что может привести «к формированию черного и серого секторов» и «приведет к ущемлению» граждан.

В августе 2020 года наконец-то высказался В.В. Путин и планирует рассмотреть проект закона о запрете возвратного автолизинга в пользу физических лиц.

Президент изучил данный механизм – по его мнению такая схема, хотя и не является нелегальной, подразумевает кредитование физических лиц и, при этом, не подпадает под надзорные действия Центрального Банка РФ, и не является безопасной.

В настоящий момент ЦБ считает необходимым защитить права граждан, заключающих договоры в качестве лизингополучателей по договорам возвратного лизинга. Но в то же время запрет договоров возвратного лизинга не решит проблему и может привести к формированию недобросовестными лизингодателями теневого рынка.

Минэкономики молчит.

В пресс-службе Госдумы сообщили, что письма на имя господина Володина направлены для проработки в профильный комитет. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что рекомендации относительно вопросов, поднятых в письмах, будут выработаны после встречи со всеми заинтересованными сторонами.

Как всегда, ясности никакой, где поставить запятую: запретить нельзя использовать?

Ждем-с.