АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Варианты и условия законной неуплаты банковских долгов. Что делать заемщикам.

2021-05-07 ОЛЕГбизнес

Россияне массово беднеют, их доходы падают не по годам, а по месяцам (за первый квартал 2021 года Росстат фиксировал падение на 3%, хотя по факту цифру можно умножать во много раз). Следствие этого - новый абсолютный рекорд по выдаче потребительских кредитов и рост просрочки. Огромное количество неплательщиков не в состоянии рассчитаться с долгами. Представим для них законные методы неуплаты кредитов.

Катастрофическая нехватка денег и утрата накоплений привели к тому, что россияне в марте в среднем занимали у банков почти 308 тысяч рублей, что является максимум за всю историю наблюдений. Общий объем выдачи достиг двухлетнего рекорда (340,6 млрд рублей). В годовом выражении рост составил 41%. Доля просрочки по потребительским кредитам на 1 апреля достигла 25% от всего портфеля займов данной категории. Это на 5,3% больше, чем на ту же дату прошлого года.

Мы знаем массу случаев, когда заемщику нечем платить кредит или нет возможности отдать уже взысканные через суд долги. Что делать в ситуации, когда есть финансовые обязательства, но нет денег на их выполнение.

Первый законный, пусть и не самый расхожий способ не платить кредит – выкуп заемщиком своего долга у банка с дисконтом. К примеру, за 10-40% от суммы задолженности.

Выделим три железных условия, при которых банк может согласиться на выкуп заемщиком своей задолженности.

Первое – наличие длительной просрочки, как минимум на протяжении года и более.

Второе – отсутствие залога по кредиту, его необеспеченность.

Третье – отсутствие у должника имущества или дохода, на которые возможно обратить взыскание. Банк имеет возможность хоть что-то получить от безнадежного клиента. Ведь при обращении в суд и вынесении исполнительного производства судебные приставы зачастую не в состоянии вытрясти проблемного заемщика. А при выкупе долга кредитор получает часть суммы.

При заключении соглашения о продаже долга банк может пойти на хитрости и выставить кабальные для противной стороны условия. Например, списать не всю сумму, а только часть, либо проценты. – при этом основной долг остается. Также бывают случаи, когда банки или коллекторы предлагают выкуп кредита, по которому пройдены сроки давности. То есть формально заемщику предлагаются выгодные условия, но он не в курсе, что вправе вообще ничего не платить.

Второй законный способ не платить кредит – банкротство через суд. Целесообразно прибегать к такой процедуре при сумме долга от 1 млн рублей. Среди плюсов – все накопленные долги закрываются. Минусы – это дорогая и сложная процедура, которая не обойдется без помощи юриста (а ему придется немало заплатить).

Третий способ – бесплатно обанкротиться в МФЦ без задействования суда. В РФ резко выросло количество физлиц-банкротов – 40 тысяч за три месяца текущего года, что на 80% больше аналогичного периода 2020-го. Случилось это в основном благодаря введению упрощенного внесудебного банкротства, ибо все меньше граждан, кто может позволить себе платить кредиты.

Внесудебное личное банкротство совершенно бесплатное, не сложное и по силам должнику без помощи юриста. Однако такой способ не подходит лицам, имеющим любой официальный доход (в том числе пенсия по старости или инвалидности, МРОТ). Зато подойдет тем, в отношении которых состоялся суд и судебные приставы не смогли взыскать долги. Их сумма не должна быть меньше 50 тысяч и больше 500 тысяч рублей. У заемщика также не должно быть оформленного на него имущества. Для банкротства и списания долга достаточно прийти в МФЦ и подать заявление. Но если в будущем будет установлено сокрытие имущества, то должник предстанет перед судом. Еще пара минусов – состоявшийся банкрот не вправе занимать должности в управлении юрлица - 3 года и ИП – 5 лет, а новый кредит он сможет взять только через пять лет.

Четвертый способ – списание долгов по сроку исковой давности. На практике огромное количество просроченных должников ведет к тому, что банки далеко не всегда обращаются в суды за взысканием. Ну просто невозможно иметь такое огромное количество юристов и судебных приставов. При этом срок исковой давности по долгам составляет три года. После этого периода заемщик вправе законно не платить. А если банк подаст иск в суд по прошествии этого периода, то его можно одернуть простым официальным напоминанием.

Ну и наконец пятый метод не платить кредит. Если есть долги, которые в рамках исполнительного производства пытаются взыскать приставы, не стоит их сильно бояться. Особенно, если у вас нет официального дохода и имущества кроме единственного жилья (оно не должно быть в залоге или ипотечным). В этом случае пристав (а они без мотивации проявляют потрясающую лень) прекратит взыскание по статье 46 закона об исполнительном производстве. Если же у должника имеется небольшой официальный доход, то у него есть выбор. Либо отдавать половину дохода на протяжении длительного времени с целью погашения долга, либо признать себя банкротом в судебном порядке (для этого нужно изыскать средства).