АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Как выкупить свои долги у банков и коллекторов.

2021-07-23 Евгенийфинансы

Что значит выкуп задолженности? К примеру, вы не платите по своему кредиту длительное время. Не менее шести месяцев. Чаще всего после этого момента банк начинает судебную активность. Потому что на 180-й день просрочки (как раз полгода) он обязан формировать резерв по ссуде. Это значит, что на сумму кредита, к примеру, в 500 тысяч рублей банк должен столько же отложить или заморозить из своей прибыли, что ему совсем невыгодно с точки зрения ликвидности. В итоге он предпринимает те или иные действия по возврату задолженности: обращается в суд и получает исполнительный лист, либо продает долг коллекторам. Нередко банки продают коллекторам портфель задолженности даже взысканные через суд, ибо не в состоянии вернуть деньги через приставов.

Если должник имеет неофициальный, недекларируемый доход, то кредитор фактически не может с него ничего взыскать. В итоге некоторые банки предлагают интересные условия погашения задолженности через год и более после возникновения просрочки. Главные условия, при которых банк может согласиться на выкуп со стороны заемщика, следующие. Это наличие длительной просрочки (от года и более), отсутствие залога по кредиту, отсутствие у должника имущества или дохода, на которые возможно обратить взыскание. Один клиент закрыл долг на сумму 1,8 млн рублей, заплатив всего 200 тысяч. Он настраивался на прохождение процедуры банкротства, но вдруг сам банк вышел с конкретным предложением, от которого было сложно отказаться. Это позволило ему восстановить свою кредитную историю и впоследствии брать новые займы.

Самый выгодный вариант по выкупу долга – не у банка, а у коллектора. Ибо они часто скупают банковские долги за бесценок – за 1,5-3% от суммы первоначальной стоимости обязательств. Цена переуступки прав требования очень низкая. Просрочка в 1 миллион рублей может быть продана всего за 20-30 тысяч. К тому же коллекторы часто скупают целые портфели проблемных кредитов и в потенциале не знают, что смогут вернуть. А значит у заемщика есть почва для переговоров, существует возможность торга. Изначально важно узнать о переуступке долга коллекторам. Банк обязан уведомить об этом должника, чаще всего это делается заказным письмом. Смена кредитора также отражается в бюро кредитной истории. Там же можно узнать о новом кредиторе и затем предложить выкуп долга.

Коллекторов не стоит бояться. Они ограничены действующим ФЗ №230 и за редким исключением перестали грубить, хамить, запугивать должников, как это было ранее. Заемщик сам может предложить выкупить свой долг. Ведь у него есть преимущества: кредитор не получает от должника ни рубля, его доход неофициален, неизвестен, а значит по закону ничего не взыщешь. При исполнительном производстве пристав не в состоянии добраться до счетов заемщика. Поэтому он смело может предложить варианты: должен 1 млн рублей? Готов заплатить всего 100 тысяч, да не сразу, а в рассрочку. В среднем за 25-30% можно всегда договориться, но следует снижать планку.

Все договоренности должны быть зафиксированы документально. Можно предложить коллекторам выслать оферту – предложение, на каких именно условиях будет выкуплен ваш долг. Далее осуществляете перевод денег по указанным реквизитам и в течение определенного времени погашаете задолженность. Однако не желательно это делать со своих банковских счетов. Если имеется исполнительное производство, то коллектор может этой информацией воспользоваться и передать ее приставам для дальнейшего списания ваших денег. После расплаты требуйте от коллекторов справку о погашении и отзыва исполнительного листа у приставов, если таковой имеет место быть.