АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Как обжаловать завышенные тарифы банка?

2021-09-06 Максимбанки

Клиенты думают, что установленные тарифы банка невозможно как-то изменить. Практика показывает, что гражданин всегда может обжаловать необоснованные требования в судебном или административном порядке.

Нередко кредитная организация во внутренних тарифах устанавливает слишком завышенные показатели: при любых жалобах банк ссылается на внутренние нормативы, которые клиент юридически подтвердил своей подписью в договоре. Однако это не означает, что завышение всегда законно. Гражданин может обратиться в ФАС или ЦБ.

У каждого банка установлены свои тарифы на основные услуги: выпуск карты, обслуживание счета, перевод денег другим клиентам внутри РФ и в зарубежных странах, осуществление иных операций.

Эти показатели публикуются на официальном сайте кредитной организации. Считается, что если клиент подписался под договором комплексного банковского обслуживания, то он автоматически согласен и с ценовой политикой выбранной компании. Поэтому любые претензии по существенному завышению комиссионных сборов (или установлению дополнительных списаний) банки обычно во внимание не принимают, ссылаясь на действительность подписанного контракта (и всех сопряженных приложений к этому документу).

Всегда ли такая позиция банка законна?

Нет. По мнению Верховного суда РФ, Центрального банка РФ и Федеральной антимонопольной службы, кредитные организации не могут устанавливать какие угодно тарифы и дополнительные комиссии.

Пример из практики.

ВС РФ в 2014 году рассматривал иск физлица о признании недействительными условий кредитного договора (включая аспекты взыскания комиссии за выдачу кредита). Первая и апелляционная инстанция в требованиях отказали, заявив, что положения об установлении комиссии были определены в договоре, с условиями которого субъект согласился. ВС посчитал иначе: заемщик, по его мнению, является экономически слабой стороной, которая нуждается в усиленной защите (соответственно, включение в договор положений, которые не предусмотрены ГК РФ, является действием, нарушающим права потребителя). «При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно», - отметил эксперт «Адвокатской газеты».

Таким образом, банк в любом случае ограничен в юридических действиях. Он не может:

- в одностороннем порядке без информирования клиента изменить существующие тарифы (в это же время: если в договоре с гражданином прописано, что информирование о смене ТП происходит на официальном сайте кредитной организации, то обжаловать в последующем осуществленную корректировку цен «в рамках заключенного контракта» невозможно);

- ввести прогрессивную ставку для субъекта, чья деятельность вызывает сомнения («Право на взимание банком повышенного размера комиссии за зачисление поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет физического лица от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на сумму свыше 600 000 руб. вследствие признания им такого зачисления сомнительной сделкой Федеральный закон № 115-ФЗ не предусматривает. Подобные комиссии являются незаконными, а соответствующие списанные со счета клиента суммы таких комиссий должны быть клиенту возвращены»).

Куда жаловаться?

Если выявили факт нарушения законодательства, то обращайтесь в:

  1. Центральный банк РФ. Обязан пресекать недобросовестные практики работы кредитных организаций. Однако при обращении к регулятору надо быть готовым к тому, что в действиях подконтрольных ему организаций не найдут ничего криминального: автор данного текста обжаловал в ЦБ РФ комиссию в 30% при переводе денег со счета одного банка на счет другого, но контролер посчитал, что при осуществлении такой операции сам клиент не ознакомился с полным перечнем стоимостных показателей услуг;

  2. ФАС. По идее, конечно, выявление факта нарушения предполагает назначение штрафа: однако, как подчеркивал сам ФАС, санкции минимальны, они не преломляют общие негативные тренды во всем финансовом секторе («Реальный вред в десятки и сотни раз выше суммы взысканий [в 2020 году – почти 5 млн. рублей], так как большинство потребителей не понимают, что их права нарушили и не обращаются в ФАС с жалобой на действия финорганизаций»).

  3. Роспотребнадзор - занимается вопросами соответствия обслуживания требованиям закона о защите прав потребителей, а также с 2020 года оценивает соблюдение антикоронавирусных мер. Кстати, в последнем случае жаловаться на банк рентабельнее: за нарушение эпидемиологических требований его накажут серьезнее.

Как составить правильно жалобу в административный орган.

Издание «Лайфхакер» публикует примерный формат такого обращения:

- шапка (указываются основные идентификационные данные заявителя и адресата);

- заголовок;

- фактические обстоятельства дела (какие действия или бездействия банка привели к таким последствиям, какие аргументы доказывают вашу правоту, при каких обстоятельствах произошло ЧП, когда был выявлен факт правонарушения);

- приложения (копия договора, квитанция об оплате и так далее);

- требования («прошу провести проверку», «дать правовую оценку»);

- дата и подпись.

Какова результативность жалобы в административном порядке?

В лучшем случае – к кредитной организации применят небольшой инструментарий санкций.

В худшем – контролеры напишут обращающемуся, что взаимоотношения между банком и клиентом регулируются гражданским законодательством: соответственно, никаких оснований для реакции надзирающих не имеется. Не нравится? Составляйте самостоятельно обращение в суд.

Какова результативность иска?

Здесь вариативности в решении проблемы больше: суды нередко встают на сторону клиента.

Единственное – стороне необходимо запастись доказательствами, терпением и деньгами. Вести самостоятельно процесс – дело накладное.