АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Признаки незаконных операций от ЦБ РФ: можно ли опротестовать решение банка в суде.

2021-10-06 Максимбанки

ЦБ в середине сентября 2021 года определил восемь основных признаков подобных операций. По мысли регулятора, банки должны, заподозрив факт нарушений в движении денежных средств по картам и счетам физических лиц, поставить блок на операции и (или) платежные инструменты. Эксперты сомневаются, что у кредитных организаций хватит опыта дифференциации добросовестных и недобросовестных действий клиентов на первых этапах. Поэтому возрастет количество разбирательств.

Подозрительность уже давно в «крови» у российских контролирующих органов: практически любая финансовая операция, совершенная клиентом, может вызвать ряд вопросов у проверяющих. Гражданину (в случае возникновения претензий) грозит и возможная приостановка перевода, и обязанность предоставить пояснения. Столь жесткие санкции, применяемые к субъекту, объясняются властями просто: пути движения средств должны быть «под лупой» в целях борьбы с обналичиванием нечестных доходов, спонсированием террористических и экстремистских организаций. При этом единых «правил игры» в фин.секторе не установлено: донастройка системы контроля производится регулярно.

Одним из последних шагов в этом направлении стало определение критериев сомнительных платежных операций физического лица от Центрального банка РФ.

Регулятор постановил, что к клиенту должны возникнуть вопросы, если есть совпадение следующих двух критериев:

- более 10 операций в день или более 50 операций в месяц контрагентов – физических лиц;

- более 30 операций в день, проведенных физическими лицами;

- операции по зачислению безналичных средств между физическими лицами более 100 тысяч рублей в день или миллион в месяц;

- временной лаг между зачислением и списанием средств составляет менее минуты;

- операции по зачислению и списанию средств, проводимые в течение 12 часов одних суток;

- отсутствуют платежи в пользу юридических лиц, которые обязаны обеспечивать жизнедеятельность (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи и товаров);

- идентификационная информация об устройстве, используемом разными субъектами, совпадает;

- в течение недели средний остаток денег на банковском счете не более 10% от среднедневного объема операций (см. полный перечень и расшифровку: Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц).

Зачем ЦБ вводит эти требования?

Цель, как объясняют в Банке России, одна – борьба с незаконными онлайн-казино и форекс-дилерами, финансовыми пирамидами, криптовалютными обменниками.

«Участники теневого бизнеса осуществляют прием платежей от граждан и обратные выплаты не со своих расчетных счетов, а с подконтрольных им банковских карт и электронных кошельков, зачастую оформленных на подставных физических лиц. По таким платежным инструментам не оплачиваются повседневные покупки, но проводятся необычные по частоте совершения и суммам операции», - отмечает главный финрегулятор.

Однако эксперты не сомневаются, что введенные условия затронут и добросовестных участников рынка: Ъ, ссылаясь на слова председателя совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, отмечает, что проблемы могут возникнуть, например, у именинника, которому его друзья скидывают деньги на праздник. Правозащитница Евгения Лазарева к этому списку добавляет еще и организаторов внутришкольных экскурсий. Эксперты убеждены, что банкам нужно грамотно балансировать на грани: с одной стороны – соблюдать требования ЦБ РФ; с другой стороны – не нарушать права пользователей: «сценариев очень много, и невозможно ни уложить всех пользователей в ограниченные рамки, ни запретить все подряд. Причем процедуру «обеления» в случае ошибочной блокировки ЦБ никак не оговаривает».

Только ли эти требования должны соблюдать банки?

К сожалению, нет.

Журнал «Время бухгалтера» в начале сентября 2021 года опубликовал большую статью с подробным разбором всех контрольных обязательств кредитных организаций. Рассмотрим некоторые из них.

Факторы, влияющие на принятие решения об отказе в выполнении требований клиента:

систематическое и (или) в значительных объемах совершение субъектом таких операций, которые квалифицируются как необычная сделка по своим признакам (как пример: запутанный характер совершаемого контракта);

систематическое применение банком к клиенту мер по предотвращению подозрительных операций.

Параллельно у банков, отмечают в ЦБ, должны быть сформированы списки клиентов, относимых к категории повышенного риска (таковым считается уклонение от уплаты налогов, вывод денег из РФ, отмывание доходов и так далее).

Признаками нарушений в этом плане считаются:

- доля уплачиваемых налогов менее процента от дебетового оборота по счету клиента (рассматриваемый показатель обязательно существует в совокупности с другими данными, не считается стартовым);

- со счета не производятся выплата зарплаты, перечисление НДФЛ и иных взносов, либо производимые субъектом платежи реально не соответствуют численности сотрудников;

- фонд зарплаты ниже официального прожиточного минимума; НДФЛ платится, но не осуществляется перевод страховых взносов;

- остатки денег на счете отсутствуют или являются незначительными по сравнению с операциями, производимыми клиентом в обычном порядке;

- основания производимых платежей не относятся к затратам;

- нет связи между основаниями преобладающих объемов зачисления денег на счет клиента и основаниями их последующего списания;

- по счету клиента происходит сильное увеличение оборотов, превышение установленных показателей;

- со счета не производятся стандартные платежи (например, плата за аренду помещений).

Резюмируя все вышеизложенное, кредитные организации обязаны критично анализировать (оценивать) все произведенные операции, а при малейших подозрениях – экстренно реагировать.

Заблокировали незаконно. Что делать?

Первое – направьте официальное обращение в банк, который отказался проводить операцию.

Второе – напишите заявление на имя ЦБ РФ. В нем обязательно укажите идентификационные данные, сведения о нарушении, представьте свою аргументацию.

Отправить сформированное письмо следует либо по почте, либо через интернет-приемную ЦБ РФ.

Третье – не стесняйтесь подавать в суд. Если банк не сможет доказать обоснованность и разумность установленных ограничений (клиент, например, предоставил всю необходимую информацию, опровергающую подозрения), то есть вероятность принудительного прекращения блокировки со стороны «третьей ветви власти».

Разблокировать через суд, кстати, можно даже некоторые операции сомнительных организаций.

Кира Гин, управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры», рассказывала в 2017 году о такой ситуации.

Банк признал операции клиента подозрительными: юрлицо отсутствовало по адресу, деньги поступали на счета от других юрлиц, переводились на счета разных физлиц с последующим обналичиванием, а платежи в государственные и негосударственные фонды не уплачивались. Компания, доказывая чистоту сделки, представила налоговую декларацию по НДС в размере 0 рублей (хотя оборот за квартал составлял более 42 млн.). Суд посчитал, что в этой ситуации истец – организация выполнила все требования законодательства о предоставлении необходимой информации: соответственно, сделала вывод третья ветвь власти, банк не был прав (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 02.08.2017 N Ф05-10796/2017 по делу N А40-206139/16).

И что в итоге?

Введение дополнительного перечня сомнительных операций от ЦБ в начале сентябре, как мы можем видеть на основе анализа установленных требований, является продолжением общей финансовой политики по отслеживанию всех возможных переводов в кредитных организациях. Цель работы фин.регулятора понятна – «обеление доходов населения и предпринимателей». Возникающие в процессе реализации поставленной задачи отдельные факультативные проблемы клиентов (блокировка счетов добросовестных субъектов) не принимаются во внимание, так как устраняются в судебном порядке.