АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Причины, по которым банки не торопятся взыскивать просроченную задолженность.

2021-10-18 Евгенийбанк

Какие причины стоят за бездействиями банков в вопросе взыскания. Первая из них – они считают, что задолженность по конкретному кредиту не приоритетна. К приоритетным относится задолженность с большой суммой – от 3 млн рублей, а также залоговые кредиты (ипотека, автокредит). При обращении в суд банк вправе обратить взыскание на залоговое имущество. При этом категории обычных потребительских займов и по кредитным картам не предоставляют большого значения. В связи с высокой загруженностью юристов банк может оставлять эти дела на будущее.

Вторая причина – банк пришел к выводу, что взыскание по кредиту не перспективно. Перед этим он выясняет, что должник не имеет официального дохода, имущества, ранее в его отношении уже возбуждались исполнительные производства. В таком случае банк заключает, что нет смысла пытаться взыскивать задолженность с данного гражданина и не обращается в суд. Имущественное положение обычного должника узнать не трудно. Есть разные базы данных (ГИБДД, Росреестр, Пенсионный фонд), административные возможности.

Третья - взыскание отложено на более позднее время. Если заемщик перестает вносить платежи, то с начала просрочек банк по условиям договора вправе начислять штрафы и дополнительные проценты. Таким образом он ожидает прибыль в большем объеме, поэтому не торопится обращаться в судебные инстанции. А затем незадолго до окончания срока исковой давности он подаст заявление для истребования основного долга, процентов, штрафов, пеней и неустоек.

Четвертая причина, почему банки не идут в суд - сокращение затрат. При подаче заявлений нужно платить госпошлину, вознаграждение юристу. Если на ранних этапах кредитор пришел к мнению, что взыскание долга малоперспективно, то нет смысла нести дополнительные издержки.

Пятый довод - бездействие службы судебных приставов. ФССП без должного стимулирования работает неэффективно. Отчасти это связано с высокой нагрузкой на работников ведомства, у которых могут быть сотни, а то и тысячи исполнительных дел. Также в службе высокая текучка. Появляется новый сотрудник, отработал два-четыре месяца и увольняется. Его сменщику каждый раз приходится знакомится с делами и эффективность работы падает. В итоге банки не видят смысла обращаться в суды, ведь исполнительное производство поступает в отделения приставов с соответствующим качеством их работы. Ко всему прочему ФССП чрезмерно долго реализует изъятое у должников имущество. Всего в 2020 году приставы арестовали имущества на 180 млрд рублей, но продали всего на 14 миллиардов.

Шестая причина - банки не идут в суд, когда обращаются за помощью к коллекторам. Сначала банк собственными усилиями пытался взыскать просрочку, в том числе с привлечением своей службы безопасности. Но если результат нулевой, то он принимает решение высвободить резервы и продает долг коллекторам. Потому что ему невыгодно держать кредит у себя на балансе.

***

За девять месяцев 2021 года просроченная задолженность по кредитам в рублях в РФ составила 990 миллиардов рублей. Это на 11,3% больше, чем за тот же период прошлого года. Массово просрочка начала расти с началом так называемой эпидемии коронавируса. За 2020 года она ускорилась на 22% по сравнению с 2019-м. В значительной степени это было вызвано отправкой людей на самоизоляцию, падением зарплат, сокращениями и увольнениями.

Лидирует по сегментам просрочки необеспеченный потребительский кредит. Рост за полугодие на 113 млрд рублей. При этом на 1 сентября было выдано рублевых кредитов 23,7 млрд рублей, годовая динамика – 24%. Специалисты советуют брать кредит под конец квартала, полугодия, года. Банки закрывают отчетный период и стараются нарастить количество выданных займов с помощью пониженных процентов. Нельзя забывать, что максимальная долговая нагрузка не должна превышать 50% от свободных денежных средств. При нормальном уровне дохода потребительских кредитов вообще лучше избегать.