АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Что должен знать должник, когда банк пытается вернуть просроченный долг.

2021-10-21 Евгенийбанк

Что именно делают банки, если у вас возникли просрочки по кредитам. Можно выделить семь законных инструментов по взысканию долгов. Первый – звонки, сообщения, выезды. На начальном этапе звонки и сообщения чаще носят напоминательный характер. Представители банков, как правило, действуют лояльно, тактично, без давления. С течением времени при отсутствии платежей интенсивность требований и даже угроз усиливается.

Как будет строится общение сторон? Банки станут ссылаются на нормы Гражданского кодекса, сообщать об обращениях в суд. Могут истребовать всю сумму кредита, будут называть сроки для внесения очередного платежа. Попытаются ссылаться на возможность продажи долга третьим лицам или исполнительное производство с арестом имущества. Вам могут грозить возбуждением уголовного дела по ст. 159 (мошенничество). Кроме того возникнут намеки на выездную группу с просьбой не покидать свой населенный пункт. Это используется для оказания морально-психологического давления. Однако на практике выезды случаются в 10-15% случаев. Но даже при приезде представителей банка они не имеют право проникать в жилище и описывать имущество. Их можно вообще не пускать.

Согласно ФЗ №230 «О коллекторской деятельности» должник вправе подать заявление в банк об отказе во взаимодействии. Данный отказ действует по истечении четырех месяцев после возникновения просрочки. Также можно оформить заявление об отзыве согласия на взаимодействие с теми лицами, которые указаны в анкете при получении кредита (родственники, друзья). В данном случае не нужно ждать четыре месяца – банки должны отреагировать сразу. Наконец, им запрещено звонить должнику более одного раза в день, двух раз в неделю, восьми раз в месяц и вызывать на личные встречи свыше одного раза в неделю.

Второй инструмент банка в случае неуплаты кредита - блокировка счета, карты. Если вы официально получаете зарплату, пенсию или иные денежные средства в банке, где имеете просрочку, то последний воспользуется удержанием для погашения задолженности. На практике это называется безакцептным списанием. В этом случае должник может закрыть счет и открыть его в другом банке. Либо можно добиться от работодателя или Пенсионного фонда получения зарплаты и пенсии в наличной форме. Жалобы на безакцептное списание практически не достигают цели.

Третий инструмент - услуги коллекторов. Банки нередко пользуются их более специфическими методами выбивания долгов. Стороны подписывают агентское соглашение, что дает коллекторам право на взыскание просроченной задолженности. В данном случае речь не идет о продаже долга, коллекторы действуют от имени банка и в его интересах, получая вознаграждение. Должник будет продолжить вносить деньги исключительно на счет банка.

Четвертый - взыскание задолженности. Чаще всего банки подают иски в суды. Судебный приказ выносится без приглашения сторон, в течение пяти дней с момента подачи заявления. В случае рассмотрения иска суд обязан известить о присутствии взыскателя и должника, и рассматривается он три-четыре месяца. По судебному приказу можно взыскать сумму до 500 тысяч рублей, а заемщик в течение 10 дней с момента его вынесения справе отменить. Это не означает списание долгов, но отменять приказ выгодно, если на основании исполнительного производства приставы арестовали имущество, удержали денежные средства, назначили повышенные пени и штрафы. Стоит отметить, что арест на имущество может быть наложен до вынесения приказа или когда банк обращается в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. Он также имеет право подать ходатайство о применении обеспечительных мер. После этого приставы при получении исполнительного листа накладывают арест, либо устанавливают определенные ограничения. Также банк может воспользоваться исполнительной надписью нотариуса, если такое условие прописано в кредитном договоре. Получив исполнительный документ, банк вправе предъявить его работодателю должника или в службу судебных приставов.

Пятый - исполнительное производство. Основная задача ФССП – организовать исполнение судебных актов. После получения документа пристав возбуждает производство и дает срок на добровольное погашение долга – пять дней. По их истечению применяются меры принудительного взыскания. При наличии у должника имущества накладывается арест, производятся денежные удержания. Также применяются ограничения на регистрационные действия с имуществом или запрет на выезд за рубеж. Ранее приставы не имели права изымать у должника и реализовывать единственное жилье. Однако в апреле Конституционный суд РФ разрешил забирать такое жилье.

Шестой - продажа долга коллекторам. Если банк пришел к выводу о бесперспективности взыскания просрочки, то передает долг коллекторам. Задолженность может быть реализована на досудебном этапе или во время действия исполнительного производства. При продаже долга должник будет иметь дело уже не с банком, а с коллектором.

Седьмой инструмент - банкротство должника. Они в 90% случаев являются инициаторами. Если же заявление подает кредитор, то процедура проходит по иному сценарию. Ведь цель банка – возврат задолженности. Наиболее выгодно подавать заявление на банкротство физлица тогда, когда он занимает руководящую должность и опасается ее потерять. Либо он получает высокий официальный доход и имеет имущество, которое может быть продано с торгов. Что касается возможности изъятия единственного жилья, то при банкротстве суды будут учитывать: насколько добросовестно действовал должник при приобретении имущества и к какому классу оно относится (старый жилфонд, бюджетное, жилье премиум-класса и т.д.).