АнтиФинРазведка

Самый честный блог о финансовой системе Российской Федерации

Блокировать операции или прекратить обслуживание банковских карт.

2021-11-24 Борисбанки

ЦБ определил признаки платежных карт и электронных кошельков, которые используются нелегальным бизнесом для принятия платежей от физлиц и критерии, по которым банки будут выявлять и предотвращать платежные операции, направленные на перевод средств в адрес нелегальных казино и других теневых структур. Регулятор предлагает отслеживать частоту таких операций, их количество, а также число и статус контрагентов.

Такие рекомендации были опубликованы для банков по борьбе с платежными инструментами - картами и электронными кошельками - используемыми незаконными онлайн-казино, финансовыми пирамидами, нелегальными форекс-дилерами и криптовалютными интернет-обменниками. В них названы критерии, по наличию двух из которых операции могут быть блокированы.

Российским законодательством банкам запрещено проводить платежи в адрес нелегального бизнеса. Для обхода запрета бизнес, как объясняет регулятор, может использовать не расчетные счета, а банковские карты или электронные кошельки, зачастую оформленные на подставных лиц. «Участники теневого бизнеса осуществляют прием платежей от граждан и обратные выплаты не со своих расчетных счетов, а с подконтрольных им банковских карт и электронных кошельков, зачастую оформленных на подставных физических лиц. По таким платежным инструментам не оплачиваются повседневные покупки, но проводятся необычные по частоте совершения и суммам операции» - говорится в сообщении.

Поток таких платежей ЦБ назвал «значительным по объему». Для обработки таких платежей нелегальный бизнес подключается к интернет-страницам кредитных организаций с услугами по переводу денег (P2P-сервисов, используемых добросовестными физическими лицами для платежей «с карты на карту», «с кошелька на кошелек» и т.д.). На этих страницах ПО в автоматическом режиме заполняет необходимые данные для осуществления перевода. Эти сервисы для перевода средств есть у ряда кредитных организаций и к ним не относятся платежи через мобильные приложения или интернет-банки. Их можно использовать без идентификации и не являясь клиентом кредитной организации для совершения переводов между картами или кошельками, открытыми в любых банках.

ЦБ пояснил, что это приводит к рискам потери средств добросовестными гражданами и их вовлечению в мошеннические схемы, поэтому банкам рекомендуется выявлять подозрительные карты и кошельки, принимать и усиливать меры безопасности, а также следует обеспечить необходимую защиту P2P-сервисов, чтобы их нельзя было использовать для проведения подозрительных операций. Для защиты потребителей и сокращения теневых операций банкам рекомендовано обращать повышенное внимание на подозрительные карты и кошельки, при необходимости блокировать операции по ним, а в случае если за один год будет совершено более двух блокировок операций, расторгать договор обслуживания с клиентом.

Регулятор перечислил восемь признаков подозрительных операций или «аномалий». Если одновременно наблюдается два признака или более, банкам следует принимать «противолегализационные меры».

И так, критерии:

1.необычно большое количество контрагентов — физических лиц, как плательщиков, так и получателей средств. Например, более десяти в день и более 50 в месяц;

2.необычно большое количество операций по зачислению и списанию денежных средств, проводимых с физическими лицами. Например, более 30 операций в день;

3.значительные объемы операций по списанию и зачислению денежных средств, совершаемых между физическими лицами. Например, более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн руб. в месяц;

4.короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств и списанием;

5.в течение 12 часов и более одних суток проводятся операции по зачислению и списанию денежных средств;

6.в течение недели средний остаток денежных средств на счете карты или кошелька на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по счету в указанный период;

7.по карте или кошельку не проводятся операции по оплате товаров и услуг;

8.использование одного устройства разными физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств.

Банки с такими сервисами переводов должны предусмотреть дополнительное подтверждение номера счета получателя со стороны плательщика, выявлять в интернете случаи упоминания их онлайн-сервисов для осуществления расчетов с теневым бизнесом, обращать внимание на цифровой отпечаток устройства, с которого приходит запрос на перевод, указывает ЦБ.

Кроме того, им нужно проводить дополнительную проверку пользователя с помощью технологий, которые во время совершения операции передают также данные о месте совершения покупки, устройстве и т.п.

ЦБ начал активную борьбы с переводами в адрес нелегальных онлайн-казино и других участников серого платежного рынка еще в конце 2020 года. Тогда регулятор запретил платежному сервису QIWI осуществлять переводы в адрес иностранных интернет-магазинов, а в начале 2021-го такое же предписание получила «ЮMoney». За такими интернет-магазинами могли скрываться онлайн-казино, букмекеры и т.д., рассказывали РБК участники рынка.

Ограничения перестали действовать в минувшем июне. Кроме того, в этом году за расчеты с онлайн-казино ЦБ отозвал лицензии у целого ряда кредитных организаций - РФИ Банка, небанковской кредитной организации «Русское финансовое общество», Красноярского краевого расчетного центра, расчетной небанковской кредитной организации РИБ, НКО «Сетевая расчетная палата», банков «Современные стандарты бизнеса» и «Онего». Участники платежного рынка и сами пытаются ограничить расчеты с нелегальными игроками. Например, платежная система «Мир» весной 2021 года запретила пополнять со своих карт иностранные электронные кошельки, за которыми также могут скрываться нелегальные онлайн-казино, букмекеры и т.д.

Эксперты отмечают, что такие меры могут обеспечить желаемый эффект. «Поиск дропов, риски блокировки платежей, переход от автоматизированных платежей на набивку реквизитов руками. Это значительно ее усложнит» - отметила правозащитница Евгения Лазарева.

Но как обычно бывает, такие меры и рекомендации регулятора как борьба с нелегальными казино, зацепит и другие сервисы, находящиеся в серой и черной зонах, добавил председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Кроме того, пострадать от инициативы могут и обычные граждане, причем не только мелкие предприниматели, которые не оформились, например, как самозанятые.

У экспертов возникают и такие вопросы: «Как отличить торговца от именинника, которому несколько десятков его друзей скинули по 5000 рублей в качестве подарка?» - привел пример Достов. «А 30 транзакций в день могут быть совершены, к примеру, в школьном классе при сборе средств на подарок или экскурсию», - добавила Лазарева. Пользовательских сценариев очень много, отмечают эксперты, и невозможно ни уложить всех пользователей в ограниченные рамки, ни запретить все подряд.

Процедуру «обеления» в случае ошибочной блокировки ЦБ пока никак не оговаривает.